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金錢超思考:《華爾街日報》最受歡迎財經作家,25道創造財富的關鍵思考

有錢,能買到快樂嗎?
寫給所有開始賺錢、學習理財的人
一本關於財富的通識課

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有錢,能買到快樂嗎?

寫給所有開始賺錢、學習理財的人

一本關於財富的通識課

 

賺很多錢的目的是什麼?

5大金錢迷思 ╳ 25道關鍵思考

別錯把「發大財」當成終極財務目標!

 

★基金投資教父約翰.伯格強力讚譽

★重量級財經作家威廉.伯恩斯坦自薦撰序!

★安納金、洪雪珍、許凱廸、雷浩斯、綠角、蔡宇哲、蕭碧燕、闕又上,一致好評!

 

選擇儲蓄、選擇投資、選擇購買保險、

選擇薪水、選擇延遲消費、選擇退休福利計畫……

我們為何做出這樣的選擇?

 

《華爾街日報》最受歡迎資深財經作家,

從務實面與心理學出發,重塑當代人習以為常的理財觀念,

點出真正「財務成功」的贏家思維,讓你重新思考「金錢」的意義!

 

◤從開始賺錢到退休,「財務管理」是每個人的終身課題

怎樣算是財務成功?有些人認為是比親戚更加富有、追逐人人稱羨的好交易,或是擁有最上等的物質享受。從升學到工作,我們也常被灌輸「要賺大錢」的觀念,過來人總告訴我們:「只要擁有更多,就能得到快樂。」

 

是時候打破傳統觀念了!《華爾街日報》最受歡迎資深財經作家,喬納森・克雷蒙告訴我們,從開始賺錢到退休,財務管理應是每個人的終身課題。

 

在個人財務規劃的領域,我們並不是要打敗誰,而是確保自己擁有足夠的財富,能過上自己想要的生活。回頭想想「金錢」可以買到什麼?答案是「時間」、「體驗」以及「物品」。然而多數人在進行財務規劃時,常常只以買「物品」來做決定,一旦得到了,興奮的情緒便迅速消退。如果想要買到更多「快樂」,而不是迷失在琳瑯滿目的金錢商品中,我們必須好好活用「金錢」這項工具,做出更聰明的決策,就能從每一分錢中擠出快樂!

 

◤思考那些「錢」的事,徹底反轉你的理財觀

 

◎打破「有閒錢」迷思

我們總習慣將「有錢」與外在奢華聯想在一起,事實上,這樣的目標很可能讓你盲目追逐金錢商品,而不是累積更多財富。若想改善自己的財務狀況,最需要的是務實思考未來的財務將面臨哪些風險;而非一昧攢錢,成為他人眼中的「守財奴」。

 

◎打造終身受用的理財哲學

我們將會活到很老,這是許多人從未正視過的事實。而理財的方法不該從一而終,是否有薪水收入將會影響我們如何看待金錢,隨著年紀與擁有的資產調整財務分配,顧全財務大局,才能避免「窮死」的命運。

 

◎「致富」沒有祕訣,紀律才是關鍵!

我們總以為多知道一些祕密,就能賺大錢。然而認真、熟悉、預測、模式、信心、多數,這些看似良好的特質,通通可能讓人投資失利。唯有及早將「賺錢的本事」納入個人財務規劃,建立更合理的投資組合,成為有「紀律」的理財高手,將投資所得轉化為實際的財富!

 

無論是初入職場或老手投資人,都該問自己:「這筆消費、儲蓄、保險、投資,真的是我仔細思考過的決定嗎?」唯有深入理解我們與金錢的關係,把眼光看向自己想要的生活,才有可能成為投資人生的贏家。

 

作者 喬納森.克雷蒙(Jonathan Clements)

喬納森.克雷蒙出生於英國倫敦,畢業於劍橋大學。在紐約《華爾街日報》擔任個人理財專欄作家超過二十五年,出版過八本個人理財書籍,也曾為《富比世》、《歐洲貨幣》等雜誌撰稿,並不時擔任美國各大電視廣播財經節目的專業嘉賓。

曾任職於花旗集團,擔任美國財富管理部門的理財教育總監。目前服務於理財顧問公司「創意規畫」(Creative Planning)投資委員會與諮詢委員會。


目錄

推薦序 該是讓每一分錢花在真正快樂上的時候了!──安納金

推薦序 金錢是得到自由人生的前提之一/許凱廸

推薦序 總是要反過來想/雷浩斯

推薦序 瞭解金錢的真正意涵/綠角

推薦序 契合本性的金錢之道/蔡宇哲

推薦序 重要的第二堂課/闕又上

 

專文導讀 金錢能夠買到什麼?/威廉.伯恩斯坦

前言 思考理財的意義

 

第一章 沒錯!用錢買到更多快樂

金錢與快樂,比你想得更複雜

追求「消費的快感」,卻讓人快樂不起來

那些花錢的麻煩事,反而令人感到滿足

別讓「有閒錢」成為你的財務焦慮

 

第二章 賭一把!你的一生還很長

錢可以買到自由

你都有錢了,為什麼不敢做「有錢時想做」的事?

投資是為了人生

買進股票,分析「投資」報酬率

思考「大多數人會怎麼想」

用退休金創造能「活得長久」的保障

 

第三章 別慌!重新設定你的大腦

二十二項思維錯誤

讓儲蓄變成一件「不痛苦」的事

過去的績效不能保證未來的成功

你看了價格,但忘了價值

像逛街購物一樣思考投資

 

第四章 想想吧!真正地放膽思考

把最後一個財務目標放在第一位

依據不同生活階段調整投資組合

小心你的「心理帳戶」

為什麼每個人都該為自己的財務負責?

 

第五章 贏家是……輸得少的人

對財產的慢性傷害

財務藍圖上的潛在危機

有些風險,你自己就可以擔下來

如何看待績效落後?

分散投資的必要性

停損點的三層思考

 

後記 最後的十二點建議

 


前言 思考金錢的意義

  很多人認為,理財的首要目標就是打敗股市大盤,盡可能累積愈多的財富。只要擁有足夠的聰明智慧,再加上認真研究,就能確保投資成功,並擁有通往快樂所需的一切條件。

  有些人確實做到了。

 

  我知道,這樣聽起來實在很傲慢。但老實說,很少有人能真正打敗大盤,全都是先低下頭實踐,努力存錢才是累積財富的關鍵。金錢只能買到有限的快樂,而且多數時候,我們才是自己最大的敵人。

  這本書集結了我過去三十三年所累積關於理財議題的書寫和思考,其中有二十七年我在報社擔任金融專欄作者,每天鼻尖緊貼著窗戶,想要一探窗戶內究竟發生了什麼事情。另外六年我在花旗集團美國財富管理部門擔任理財教育總監,這次我成了窗內的企業人士,冷眼嘲笑著那些鼻尖緊貼著窗戶,往內觀望的人們。

  這段期間,我做了所有常見的、徒勞無功的努力:購買主動式管理投資基金、嘗試投資個股,自以為知道金融市場的未來走向,大肆買進我確定可以讓自己永遠快樂的投資標的。但是一而再、再而三的事實證明我錯了。雖然沒有什麼重大挫敗,不過也累積了夠多的失誤,我愈來愈覺得,所謂的「傳統觀念」其實也不怎麼明智。

  接下來的內容,出自於我個人三十年投資生涯的親身經驗、大量閱讀所累積的知識,以及和投資界、學術圈與金融專業人員進行數千次對話的成果。

 

  金錢迷惑了許多人。他們以為只要掌握某個重大祕密,例如某個投資產品、特別的交易策略,或是投資大師的指引就能賺大錢。但事實上,累積財富的原則簡單得可以:在我們能力範圍內盡可能地存錢,謹慎舉債、控管主要金融市場風險、投資時不要太過自作聰明。在我們剛進入成年期時,財務的累積可能緩慢得讓人難以忍受,甚至沮喪。你可能得花費多年時間,才能存到人生第一個一百萬。但是,如果我們遵循簡明且審慎的原則,成果將非常可觀。過了數十載,我們可能因此累積了三百萬,很快地三百萬會變成六百萬,甚至一千萬。

  問題是,通往富裕的路徑看似簡單明瞭,但並不代表容易做到。接下來的五章,我將詳細討論面對金錢時應該採取的五大關鍵。

 

l 金錢與快樂之間確實有相關,但是兩者之間的關係遠比一般大眾以為的要複雜許多。如果我們希望從金錢獲得最大的快樂,就必須更仔細地思考,該如何花費,以及我們要追求的目標是什麼。

l 多數人都將非常長壽,我們可能不只追求單一職涯,退休生活也可能長達二十到三十年,這將會大幅影響我們的理財方式。

l 我們遺傳了人類祖先的狩獵與採集本能,不擅於儲蓄與投資。最終的結果:我們非常需要自律;或如果缺乏自律,至少得一定程度的自我欺騙,才能有效地管理金錢。

l 我們將財務生活切割成各自獨立的區塊,認為保險策略與銀行帳戶是各自分開的,股票債券投資組合與的債務無關。但是若要有效地管理金錢,並做出正確的交易決定,就必須整合這些不同的財務區塊,而且該把重點放在我們是否有固定薪資收入。

l 若想讓自己的財務獲得改善,就不應浪費時間想著如何賺更多的錢,而是思考未來的財務將面臨哪些危險。這並不是說我們不應該冒險大舉投資股票市場,或是申請高額的房貸購買人生第一棟房子。但是,在你努力為未來存錢以及投資的同時,也要盡可能降低導致財富縮水的損失。這些損失的金額或許不多,例如投資基金的費用以及股票交易成本;但也可能很高,例如在市場觸底時被迫拋售股票或是身體出現傷殘卻沒有事先投保傷殘保險。不論是哪一種情況,都有可能導致財務的損失。

 

  有些讀者看到這裡可能會氣得牙癢癢,或是不能苟同地大發牢騷。我在《華爾街日報》和其他媒體撰寫專欄時收到許多類似的讀者回應,我知道許多想法必定無法得到很多人的共鳴,例如金錢不可能永遠買到快樂、你不太可能打敗大盤、預先償還貸款是有道理的、退休的人應該延遲請領政府提供的退休金福利、擁有放鬆的退休生活並不會讓你感到滿足等等,但是我希望你能保持開闊的心胸看待之。

 

  可以想見的是,眼前仍有不少阻礙,因此要能頭腦清晰地思考關於金錢的問題,並不是一件容易的事。最近數十年,多數人關注的焦點在於一般大眾如何處理金錢,研究顯示我們通常會虧待自己。專精於行為財務學的研究人員指出,人們的行為並不像傳統經濟學者以為的理性,相反地,我們犯了不少錯誤思維。

  神經經濟學的研究同樣得出了類似的結論,這門學科主要是研究人類大腦在不同的財務情境下會如何做出反應。當我們取得重大勝利,大腦會分泌多巴胺,並產生短暫而強勁的愉悅感;相反地,如果投資出現損失,會降低大腦的血清素濃度,引發焦慮和煩躁的感受。神經經濟學證實了行為財務學與演化心理學所發現的現象,後者主要研究的是我們遺傳自以狩獵採集維生的人類祖先所具備的心理特徵。我們的大腦完全能適應更新世(Pleistocene)的環境,當時大腦的主要生物功能就是幫助人類在遠古時代的世界裡順利生存,而當我們面對現代的財務狀況時,許多本能反應卻很可能產生問題。

  此外,其他的研究發現,金錢與快樂之間的關係並不單純。相反地,有各式各樣重要的因素牽涉其中,包括我們是否已婚、通勤的距離,以及年紀等。

  雖然這本書引用了許多不同的研究報告,但本書的目的不是提出一份完整的調查筆記。相反地,這本書更像是呈現個人的觀點,並引述許多與我個人觀點產生共鳴,影響我如何看待財務問題的重要研究。你可以在本書的註釋中找到引用的報告來源,但並非所有事實或想法都有附註就是了。

 

  對於理財顧問來說,學術界的研究結論其實早在預料之中,特別是協助客戶進行生涯規畫的理財顧問,他們的工作主要是幫助人們善用金錢過著滿足的生活,而非僅僅是為了尋常目標而存錢,例如支付教育費用、房地產與退休生活所需。許多理財規畫顧問發現,他們的客戶根本不知道自己想要運用手中的財富達到什麼樣的成就。事實上,許多人經年累月做出了太多導致自己不快樂的決定。

  為什麼我們會做出錯誤的決定?原因很多。我們過度受到傳統智慧與社會價值的影響;我們太在意朋友、家人、特別是父母是怎麼想的,即使我們的父母早已不在人世;我們受到本能所驅使,而這些本能遺傳自過著居無定所生活的人類祖先。然而,害怕失去以及不斷慾望消費的天生本性,對於現今我們所生活的世界,有時候不一定是助力。

  我們也深深受到金融服務公司以及企業的行銷手法所影響。金融公司希望讓投資人相信,他們可以打敗大盤,因為對於這些公司而言,打敗大盤的訴求是很好的賣點。金融公司的業務員只會努力推銷能讓他們領到業績獎金的產品。因此,有的業務可能會大力宣傳基金,另一名業務則是力推保險。但是你很少會聽到這些業務員專心討論這些產品如何符合客戶的財務需求,更不可能去討論哪些理財規畫領域根本沒有產品可賣,例如什麼時候更改遺囑、幫助小孩支付大學教育費用需要多少存款、購買多大的房子比較合理等等。此外,企業廣告不斷宣傳該是時候買新車、更好的洗衣精,或是最新款的手機,於是我們忘了必須為未來存錢的必要。那些行銷人想要傳達的訊息其實很明確:過著奢華的生活,周遭圍繞著帥哥美女,人人揚起嘴角、放聲談笑,不停地消費。

 

  這裡並沒有任何的陰謀論,只是呈現自由市場的真實面,每個人都在追求自我的利益。我所說的每個人,也包括你。如果我們希望藉由自身擁有的金錢建立快樂且成功的財務生活,就必須捨棄可能會產生誤導的傳統智慧,忽略其他人大肆宣傳的追逐私利方法。我們真正要做的是找到正確的方式,重新思考金錢的意義。

  此版本是為了全球讀者而寫。當然,各國的稅法、政府提供的退休福利、社會安全網以及投資產品不盡相同,不過,相似之處大過相異處。我希望:本書所探討的財務觀念能對多數讀者有所助益。誰知道呢?或許這些觀點能幫助你從不同的角度,重新檢視你的財務生活。

 

第一章 沒錯!用錢買到更多快樂

要從金錢中獲得最大效益, 就得謹慎花錢。

 

  環顧客廳四周,檢查一下家具、電燈和電視機;看看牆上的掛畫;走去廚房,瞧瞧那些碗盤、刀具和其他廚房用品;再轉去你的臥室瞄一眼,包括衣櫥裡的衣服。你眼前看到的都是物品——都是你買回來的物品,通常是你經過深思熟慮之後的決定,你相信這些東西能讓你的生活更快樂。真是如此嗎?或者,你幾乎再也沒有看過他們一眼?在某些情況下,你或許後悔自己當初為什麼買了這些東西?

  別擔心,我不是要批評西方世界的物質主義,或是進行某種哲學思辨、抨擊苦行生活的美德。我們都需要用到椅子、刀具和衣服。相反地,我只是想強調另一個觀點:我們並不真的清楚知道,什麼事情能讓我們快樂。

  古典經濟學認為,人們做決定時追求的是「效用最大化」,意思是我們偶爾有可能會把事情搞砸,但是我們通常不會做出讓自己不開心的決定。這樣的假設其實不完全正確。很多人每天抽菸、暴飲暴食、連看幾小時的電視,雖然他們也不想讓自己變成這樣。多數人活在當下、花錢如流水,卻沒有想到為未來存錢。他們選擇的工作讓自己陷入悲慘的境地。他們購買房產,卻得忍受長時間的通勤。當我們判斷與自己往來的人是敵是友時,直覺反應或許能有些幫助;但當我們決定如何花費時間和金錢,或是當我們必須確認該追求什麼目標時,就不應假設我們的直覺知道自己想要的是什麼。

 

  不過,一切還有希望。我們可以透過反思,知道自己想要的究竟是什麼,關於金錢與快樂的學術研究報告也能提供些許的幫助。十多年前,我開始閱讀研究報告,從此便欲罷不能。這些研究報告完全不同於那些大眾心理學大師,根據奇聞軼事或是出於自身哲學或政治觀點所提出的情感過度氾濫的無稽之談。相反地,這些研究報告依據的是設計嚴謹的研究,大量蒐集相關的調查資料並進行深入的分析。

  這些研究對於人們如何處理金錢以及過生活提出了透徹的見解。多虧這些研究,讓我很早便了解應該花時間和朋友以及家人相聚,雖然看起來有些難。我會開心地花錢去探訪我的孩子們,邀他們參加家庭旅遊或是特別的聚餐。我賣掉郊區的房子,從此再也不需要花時間通勤。我辭去令人厭惡的高薪工作,因為我知道,如果我能花時間從事我認為真正重要、而且感到有熱情的活動,我會更快樂

  學術研究能改變你的人生嗎?有些研究結果還真是讓人意想不到,例如:

 

l 金錢可以買到快樂,但是不如我們想像得多。

l 我們過度看重擁有,忽略了體驗。

l 把錢花在別人身上帶給我們的快樂,勝過把錢花在我們自己身上。

l 當我們擁有較少,而不是較多的選擇時,其實會更開心。

l 努力朝向目標邁進可以帶給我們極大的滿足感,但是達到目標之後這樣的滿足感便會立即消失於無形。

l 養育小孩並非如許多父母所以為的可以讓生活變得更愉快。

l 人生的滿意度變化呈現U字型走勢,二十和三十多歲時的自我滿意度最高,而後開始下滑,到了四十多歲跌至谷底,之後又重新反彈。

 

  當然,其他的研究結果相對而言可想而知:結婚的人或是身旁有朋友和家人的人比較快樂,能夠自由運用時間以及定期運動的人,即使一星期只運動一次、一次只運動十分鐘,心情也會比較愉快。幫助別人能讓我們感到開心。然而同時,通勤、生病、失業和財務問題則會讓我們不快樂。

 

  位於華盛頓的無黨派組織「皮尤研究中心」(Pew Research Center)於二○○六年發表一篇研究報告,發現右翼選民比左翼選民要快樂,星期天上教會的人比起待在家中的人要快樂。此外,這項研究指出,不論有沒有養寵物,以及是否有小孩,人們的滿意程度是一樣的。你或許看過不少報告,有大量研究在探討什麼樣的原因讓人們對生活感到滿足,其中有許多因素會導致不同程度的生活滿意度。

  不過,我們不應該將相互關係與因果關係搞混。也許結婚或進入一段長期關係會讓人們快樂,這聽起來似乎是很合理的說法,但也可能是比較快樂的人最後都走入了婚姻。此外,這裡討論的是平均數。我們可以說結了婚的人生活不快樂,但所有單身的人幾乎都是快樂的。此時的挑戰在於:我們必須找出各種可能影響生活滿意度的因素,然後確認哪些因素是最重要的,這樣才能知道應該專注於哪些因素,以及該從何開始。當我們思考金錢與快樂之間的關聯時,應該記住接下來的四個關鍵概念:

 

  第一,快樂並非是擁有單一定義的簡單概念。無傷大雅的玩笑話或是小酌幾杯,就可以讓我們一整天的心情大好,我們的重點不在於及時行樂,而是如何擁有更讓人滿意的生活。此外,描述我們自己是否快樂,取決於問題的陳述方式,以及在問題提出之前的幾分鐘以及幾小時內,我們遭遇了哪些事。這也是為什麼有些研究結論相互抵觸的原因。日常生活的小確幸完全不同於當我們靜下心來深入思索人生時所感受到或缺乏的滿足感,兩者不應相互混淆。

  第二,不論生命中出現正面或負面事件,我們通常都能快速適應。例如,當我們被告知加薪時,當下必定是欣喜若狂。過了一個月以後,興奮的感受便會消失,加薪只是另一個帳面數字。我們無法預期自己會多快適應,這正是我們無法準確辨認出什麼事情讓我們快樂的關鍵原因。

  第三,快樂與否通常是與其他人比較的結果。多數的人如果銀行帳號有五十萬元英磅的存款,一定會高興得不得了。但是如果我們居住的城鎮,所有居民都擁有五百萬元英磅的存款,我們就不可能這麼興奮了。

  第四,每個人的快樂「設定點」不盡相同,這是天生注定的。改變我們的生命條件或生活方式,也許可以提高或是降低設定點,但是有些人無論面對什麼樣的生命情境,永遠都會比其他人更樂觀。

 

  決定一個人快樂與否,「設定點」的因素占了五○%;至於生命條件,包括我們的年紀、收入,離婚與否等,則占了另外一○%。那麼剩下的四○%呢?完全取決於我們自己。我們可以自行選擇要過什麼樣的生活,藉此改變我們的快樂程度,例如要追求什麼目標、如何花錢、要不要當志工、是否縮短通勤時間、花多少時間與朋友和家人相處。

 

商品規格

金錢超思考:《華爾街日報》最受歡迎財經作家,25道創造財富的關鍵思考

書號:H7018

裝訂:平裝

尺寸:14 × 20 cm

類別:社會科學類

分類號:563

頁數:224頁

重量:320公克

出版社:遠流出版

ISBN:9789573286387

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